Paso Uno - reducir el gasto hasta que se puede gastar menos de lo que gana consistentemente
Si usted quiere tener éxito en el torneado de su vida financiera en todo, usted tiene que gastar menos de lo que gana. No hay manera de evitarlo. La única manera de ahorrar dinero es gastar menos de lo que gana y ahorrar la diferencia.
Aquí está la verdad : en el hogar promedio ahorra sólo el 5% de sus ingresos. El 40% ahorra menos del 1% de sus ingresos, mientras que el 1% ahorra más de la mitad de sus ingresos.
Si usted quiere tener éxito financieramente y estar libre de deudas y libre de preocupaciones de dinero, que tiene que empezar por gastar menos de lo que gana y ahorrando la diferencia. Cuanto más se puede ahorrar, mejor.
Sí, este paso es, sin duda, difícil si usted no está ganando un ingreso sano. Sí, este paso va a obligarte a hacer algunas opciones que usted puede ser que no le guste hacer. Es muy difícil renunciar a algo fresco hoy para tener dinero en el banco mañana.
Aquí hay cinco acciones que puede tomar para obtener un control sobre este paso.
En primer lugar, entender lo que realmente está pasando. Utilice un programa de presupuestos como usted necesita un presupuesto para realizar un seguimiento de sus gastos durante un mes o dos. A continuación, echar un vistazo a donde todo su dinero va. ¿Dónde estás gastando? ¿Qué está pasando en? ¿Cuánto de ello es necesario?
En segundo lugar, tomar una mirada seria a sus grandes gastos. ¿Podrías vivir en una casa más pequeña o más pequeño apartamento para ahorrar dinero en su alquiler o hipoteca? Tal vez usted podría vender su coche y, o bien se mueven a usar el transporte público o el uso de un coche viejo por un tiempo. Podría eliminar (o seriamente recortar) su factura de Internet en casa? Su cable o satélite factura? Su cuenta de teléfono celular?
En tercer lugar, tomar una mirada seria a su gasto en alimentos. Muchas personas gastan drásticamente en comida sin darse cuenta. Salir a comer - incluso en lugares baratos - es increíblemente caro. El trabajo sobre la adopción de un sistema de planificación de comidas inteligente que maximiza gasto inteligente en el supermercado.
En cuarto lugar, limpiar sus armarios y vender algunas cosas. Si usted no ha usado algo en un año, es probablemente una decisión inteligente para venderlo cuando todavía tiene valor (excepto objetos de valor sentimental, por supuesto). Es hora de vender esos DVDs, esos viejos juegos de video, y todas esas otras cosas que está obstruyendo su armario. Luego, tomar ese dinero e inmediatamente deshacerse de una pequeña deuda, que luego reduce sus facturas mensuales, por lo que es más fácil para pasar sistemáticamente menos de lo que gana.
En quinto lugar, utilizar un truco mental para mantenerse de hacer compras innecesarias. He encontrado el éxito con el "día gobernará treinta años," lo que significa que esperar treinta días antes de realizar cualquier compra innecesaria de más de $ 10 o así. Si todavía quiero que en treinta días, entonces yo sé que no fue una decisión impulsiva. Otro enfoque consiste en preguntarse si prefieres tener el elemento que desee de la cantidad equivalente de dinero en efectivo. ¿Preferirías tener un iPad o $ 500 en efectivo? Si toma el dinero en efectivo, usted probablemente no debería ser el gasto que mucho sobre el tema.
Por último, pero no menos importante, que no te darás miserable. Si está recortando cosas y se encuentra lamentando y resentir los recortes, no vamos a hacer los cambios duraderos que usted necesita hacer. Reduzca el consumo de las cosas que te importan menos acerca de lo que usted no tiene que recortar tanto en las cosas que realmente me importa. Mi enfoque? Intento cortar un montón de cosas, pero si me parece que no me gusta el cambio, no me siento mal por cambiar de nuevo a mi viejo patrón.
Su energía debe centrarse en conseguir su vida a un punto en que es natural tener más en su cuenta corriente al final del mes que al comienzo del mes. Cuando eso es normal, entonces es el momento de seguir adelante.
Paso dos - Construir un Fondo de Emergencia Pequeño
Un fondo de emergencia es una reserva de dinero que usted tiene en todo en caso de un evento inesperado que usted no puede manejar normalmente, como una reparación de automóviles o la pérdida del empleo. No está ahí para ayudarte cuando te gastar de más.
Mucha gente cree en el uso de tarjetas de crédito por esto. Yo no. Tarjetas de crédito te dejan totalmente a merced de la voluntad del banco para extender el crédito a usted en el momento en que más lo necesita. Si su tarjeta de crédito está al máximo, estás en problemas. Si usted está tratando con problemas de robo de identidad, estás en problemas. Si su crédito es pobre, estás en problemas. Al final, nada es mejor que dinero en efectivo.
Otra pregunta la gente es si son o no deberían pagar la deuda antes de tener un fondo de emergencia. El problema con saltar un fondo de emergencia y pasar directamente a los pagos de deuda grandes es que si ocurre una emergencia, usted se encuentra haciendo negativa el progreso en las deudas, que puede ser muy desalentador.
Un buen objetivo para este paso es crear un fondo de emergencia de $ 1.000 en su cuenta de ahorros. 1.000 dólares es una cantidad suficiente para cubrir la mayoría de las situaciones de emergencia que vienen en camino. Naturalmente, no va a cubrir un verdadero desastre como un período de largo plazo del desempleo, pero se asegurará de que su progreso en el pago de la deuda no desaparecerá si los frenos comienzan a fallar.
Siempre que necesite aprovechar el fondo de emergencia, usted debe asegurarse de volver a llenarlo antes de continuar su progreso en pasos posteriores. En otras palabras, si su fondo de emergencia no tiene $ 1,000 en él, usted debe detener el pago de la deuda extra.
Paso tres - empezar a construir nuevas fuentes de ingresos
Este paso debe hacerse simultáneamente con el Paso Dos. Su objetivo aquí es hacerse menos dependientes económicamente de su trabajo principal.
¿Qué es un flujo de ingresos, usted pide? Un flujo de ingresos es cualquier método consistente que tiene para ganar dinero. Para muchas personas, un trabajo es su fuente de ingresos principal. Muchas personas también tienen un segundo empleo, negocios secundarios, o trabajos independientes.
Los flujos adicionales de ingresos son valiosos en muchos sentidos. Obviamente, aumentan sus ganancias, por lo que es más fácil gastar menos de lo que gana y también por lo que es más fácil de alcanzar otras metas financieras. También proporcionan la seguridad, como la pérdida de un flujo de ingresos se convierte en mucho menos de un revés si usted tiene otras corrientes a confiar. No sólo eso, un flujo de ingresos particularmente exitoso le da opciones de carrera que usted no tiene otra manera.
Una vez que haya llegado a un punto en el que está gastando sistemáticamente menos de lo que gana, usted debe dar vuelta algo de su tiempo libre y energía hacia otras fuentes de ingresos. Aquí están algunas ideas que podrían funcionar para usted:
Consigue un trabajo a tiempo parcial. Esta mayoría sólo requiere tiempo, como la mayoría de los empleos a tiempo parcial suponen un intercambio de tiempo y energía para el ingreso. Hay muchos puestos de trabajo a tiempo parcial para las personas interesadas en trabajar con horario limitado (que es los empleos de tiempo completo que son difíciles).
Venda sus habilidades. ¿Tiene alguna cualificación profesional o habilidades comerciales adicionales que podrían utilizarse de forma independiente? Busque freelance puestos donde puedes poner tus habilidades a prueba, a ganar algo de dinero extra y potencialmente reforzar su hoja de vida.
Iniciar un canal de vídeo Youtube. Decidir sobre un tema que te guste, reportajes con su cámara, y compartir algunas historias o algunos consejos sobre cómo hacerlo. Subirlos a Youtube, encienda la publicidad, y luego compartir los vídeos con familiares y con las personas interesadas en el tema. Cuanto más lo haces, mejor que podemos encontrar en la producción de videos interesantes, que atraigan más y más espectadores, lo que significa más ingresos por publicidad.
Iniciar un blog. mayor parte del mismo consejo que se aplica al canal de Youtube se aplica aquí. Encontrar un tema que le apasiona y comenzar a compartir historias y consejos relacionados con ese tema. Aquí está mi introducción a partir de un blog como un negocio secundario.
Paso Cuatro - Construir un plan de pago de la deuda y pagar sus deudas de alto interés
Si su vida está en un estado en el que están gastando menos de lo que gana cada mes y tiene un fondo de emergencia construido, es el momento de empezar a abordar sus deudas.
Lo primero que hay que hacer es establecer un plan de pago de la deuda . Un plan de pago de la deuda, en términos más simples, es una lista de sus deudas ordenados por tipo de interés, de mayor a menor. Esto sucede después de realizar un esfuerzo para reducir la tasa de interés de sus deudas mediante la consolidación de las deudas y la transferencia de saldos.
Cada mes, usted hace los pagos mínimos en todas sus deudas, entonces usted reunir la mayor posible pago adicional que puede y lo aplica a la deuda de interés más alta que tiene. Con el tiempo, usted paga esa deuda, por lo que luego de cruzar fuera de la lista y pasa a la siguiente deuda. El objetivo, por supuesto, es para pagar todas las deudas.
Tenga en cuenta que este paso implica altos intereses de la deuda. Yo defino la deuda de alto interés como toda la deuda con un tipo de interés superior al 8%. De alto interés de la deuda de pago tiene prioridad sobre otras consideraciones financieras porque es esencialmente imposible de conseguir rendimientos de las inversiones que pueden superar el efecto corrosivo de la deuda de interés alto.
Hay una excepción, sin embargo. Si su empleador ofrece fondos paralelos sobre el plan de jubilación de su trabajo, usted debe hacer que una prioridad más alta que el reembolso de la deuda. Registrarse para el plan de jubilación de su trabajo y contribuir lo suficiente para conseguir cada centavo de los fondos de contrapartida que ofrece su empleador. Es dinero gratis que no puedes dejar pasar.
Paso cinco - Comience a ahorrar para la jubilación
Una vez que tenga sus deudas de alto interés bajo control, es el momento de empezar a ahorrar para el futuro en serio. Este es el punto en el que usted debe comenzar a ahorrar para la jubilación como si usted está de retirarse a una edad de jubilación objetivo razonable. Yo suelo recomendar que las personas disparan para jubilarse a los setenta años de edad debido a la esperanza de vida mucho más largo que la gente disfruta hoy.
Tenga en cuenta, por supuesto, que el "retiro" no tiene por qué significar la imagen tradicional de la jubilación. Simplemente significa la fecha en que usted espera que sus ahorros para la jubilación (junto con la Seguridad Social) a kick in, que le da mucha más flexibilidad en cuanto a cómo va a gastar su tiempo.
Una vez que tenga una idea de cuáles son sus contribuciones anuales, usted necesita asegurarse de que está contribuyendo lo suficiente para la jubilación cada año. La cantidad de consejos por ahí en ahorros para la jubilación es casi interminable y todo el mundo tiene una opinión al respecto. La verdad del asunto es que muchos simplemente ahorro de dinero es lo más importante, no importa cómo lo hagas.
Sexto paso - Construir un Fondo de Emergencia grande
Sus ahorros para el retiro están produciendo a lo largo. Usted está gastando menos de lo que gana cada mes. Sus deudas de alto interés se han ido. ¿Qué sigue?
En este punto, es hora de empezar a protegerse contra las grandes cosas en la vida, dándose mucha más flexibilidad y tranquilidad. Es el momento de construir un fondo de emergencia más grande.
Usted debe apuntar a dos a seis meses de gastos de vida en su cuenta de ahorros. Sugiero que tiene dos meses para ti mismo y aumentar que por un mes más por cada otro dependiente en su hogar. Así que, si usted vive solo, usted quiere apuntar de dos meses de gastos de vida, pero si usted tiene un esposo y tres hijos, seis meses más tiene más sentido.
El razonamiento aquí es similar a los puntos señalados anteriormente sobre fondos de emergencia. Efectivo supera crédito.
Algunas personas podrían sentirse tentados a invertir ese dinero en algo con un riesgo adicional, pero el punto de que este dinero no es para invertirlo. El punto de este dinero es para mantenerlo seguro, seguro y de fácil acceso en caso de apuro. Usted no quiere ver a su fondo de inversión con una pérdida del 40% y luego necesitar ese dinero. Guarde sus impulsos de inversión para las siguientes etapas de su viaje financiero.
Como antes, cuando es necesario aprovechar este fondo, usted debe centrarse en llenar una copia de seguridad antes de reanudar los pasos financieros posteriores.
Paso Siete - Guardar para Mayores gastos que se deben evitar deudas futuras
La siguiente cosa en el plato son los grandes gastos que se ocupa de la vida a nosotros sobre una base regular.
Recomiendo guardar para cualquier gastos mayores que se ven venir en los próximos cinco a diez años. ¿Vas a ser la sustitución de un coche? Guarde por ello. ¿Vas a comprar una casa? Guarde por ello. ¿Vas a tomar en una casa renovación importante? Guarde por ello. ¿Vas a ser el lanzamiento de un negocio? Guarde por ello.
El método exacto de ahorro depende de usted, pero usted debe tratar de asegurarse de que no va a tomar en cualquier nueva deuda en los próximos cinco a diez años a partir de cualquier cosa que puedas prever.
Paso Ocho - pagar todas las deudas restantes
Una vez que usted tiene un fondo de emergencia saludable y algunos ahorros para evitar deudas futuras, que tener un poco de agradable de la seguridad y es probable que esté disfrutando de un poco de paz significativa de la mente.
Este es el punto en el que muchos de los planes financieros comienzan a diferir. Algunos sugieren centrarse en invertir para el futuro en este punto, mientras que otros se centrarán en ahorrar para gastos futuros.
Mi enfoque es para pagar todas las deudas. La razón por la que soy un gran fan de la libertad de la deuda es sólo eso, la libertad . Una vez que haya pagado sus deudas, se ha maximizado la brecha que tiene entre sus ingresos y sus gastos, que le da un montón de opciones de vida. ¿Quieres probar una carrera diferente? ¿Quieres viajar a otra parte del país? Lo que usted está soñando, se vuelve mucho más fácil con las facturas mensuales mínimos.
Mi objetivo es la libertad. normalmente voy a elegir la ruta más directa y más segura a la libertad, y eso es a través de pago de la deuda. Hay poco riesgo en ese plan y una gran cantidad de recompensa personal.
Paso Nueve - Comience a ahorrar para la educación de los niños
Para algunos de ustedes, esto puede parecer sorprendente que tarde. ¿No debería la educación de un niño tener una mayor prioridad?
La verdad es que lo mejor que puede hacer por su hijo es asegurar su propio futuro. Sus hijos tendrán muchas más fuentes de dinero para la universidad - préstamos, donaciones, becas, sus propios ingresos, y así sucesivamente - que tendrá para la jubilación. No sólo eso, la libertad de la deuda le dará una cantidad increíble de flexibilidad para ayudar a ellos si usted elige hacerlo. Esta guía de ahorro para la universidad de CNN Money explica bien.
Usted debe estar en camino de asegurar su propia jubilación y estar libre de deudas antes de empezar a considerar ayudar a sus hijos en la escuela. Incluso entonces, es una decisión personal que usted necesita hacer. Usted no tiene que ahorrar para su futuro.
Si decide hacerlo, debe abrir un plan de ahorro universitario inmediatamente por cada hijo que tiene. The Wall Street Journal tiene una excelente guía para la búsqueda de un buen plan que satisfaga sus necesidades.
Paso Diez - Cuesta Arriba Ahorros para la vida de sus sueños
En este punto, el futuro depende de usted. Qué es lo que quieres hacer?
¿Quiere jubilarse tan pronto como sea posible? Si ese es el caso, aprovechar al máximo cada dólar de las contribuciones de jubilación y ahorrar aún más en las cuentas fiscales.
Tal vez usted quiere hacer cambiar una carrera importante? En ese caso, invertir en una cuenta de ahorros de la universidad por sí mismo (es necesaria la educación asumiendo) y en una cuenta gravable para cubrir los gastos durante la transición.
Todo el mundo tiene un sueño diferente. Nuestro sueño ocurre involucrar retirarse temprano y pasar nuestros cincuenta años y sesenta haciendo trabajos voluntarios y el trabajo en proyectos de realización personal como escribir novelas.
Qué deseas? El mundo es tuyo en este punto.
Consideraciones finales
Gastar menos de lo que gana.
Lograr que es más complicado de lo que piensas. Requiere ser consciente de cada compra y estar dispuesto a cuestionar cada dólar que gasta.
Todo el mundo de las finanzas personales gira en torno a un núcleo de "gastar menos de lo que gana". Usted debe encontrar la manera de hacer que funcione en su vida con el fin de crear riqueza y libertad financiera. Si se entera de nada más sobre finanzas personales, mantener esa idea firmemente en su mente.
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